数字金融服务应用

当今世界，一切都数字化，这意味着我们可以通过手机、电脑、平板电脑等以数字格式访问或获得每一项服务。电脑和智能手机的发明对金融服务产生了巨大的影响。如今，使用电脑和手机，人们可以访问他/她的银行账户、验证账户详细信息、转账、存入现金、续存、支付账单、预订机票等。此外，ATM 的发明减少了取款所需的时间来自银行的钱。数字服务通过一键式提供服务来帮助节省时间。数字钱包的引入也对金融服务产生了巨大的积极影响。

在本主题中，我们将详细讨论储蓄的重要性、银行的重要性、账户、存款、贷款等银行产品、开户程序、银行分行的银行服务、ATM、网上银行、手机银行、移动钱包、保险和印度总理推出的各种计划。

为什么需要储蓄？

储蓄是指收入中没有用于当前支出、而是保留以供将来使用的百分比。在完全不知道未来发生的情况下，一个人应该准备好面对任何一种不可预测的事件。在如此困难的情况下，我们的积蓄将对我们非常有帮助和有益。

紧急情况

紧急情况随时可能发生，我们应该随时有后备人员来处理此类情况。我们日常生活中的一些紧急情况的例子是 -

  • 个人和家庭健康问题。

  • 因洪水、地震、龙卷风等突发自然灾害造成的损失

  • 因盗窃或任何其他意外事件而造成的损失。

  • 为朋友或亲戚提供突然的经济帮助。

  • 计划外的旅行或任何其他计划。

未来的需求

下面列出了一些未来的需求 -

退休

存钱的主要目的是为了你的退休生活。越早开始为退休储蓄，未来需要储蓄的钱就越少。为退休储蓄可以让您自立且经济安全。

拥有房产

每个人都梦想拥有一套房子。虽然这不是一件容易的事，但早期储蓄可以帮助实现这个梦想。

拥有自己的车辆

在当今的情况下，大城市的交通变得困难。为了轻松舒适地探索地方，一个人需要一辆车。

教育

如今，教育成本已成为一种负担，尤其是对于高等教育而言。为了获得更高的学位，一个人应该省钱。

挽救债务和巨额开支

我们应该开始储蓄来应对大笔开支，例如 -

  • 购买财产：房屋或土地

  • 购买车辆

  • 购买黄金或昂贵的珠宝

  • 处理紧急需求，例如健康相关问题

  • 去一次家庭旅行

  • 面对自然灾害期间的复杂情况

在家存放现金的缺点

在这里，我们列出了在家保留现金的某些缺点 -

不安全

将现金放在家里并不安全，因为有可能被盗窃或抢劫。

失去增长机会

将现金留在国内会对国家经济造成巨大损失，因为它不参与国家增长。

  • 经常性存款-指特定时期内的每月存款，银行将向其客户提供利息。

  • 定期存款- 客户在固定期限内（即一年或两年）存入的大量金额。

  • 银行提供的任何计划都会有利润。

  • 我们甚至可以通过将钱存入储蓄银行账户来赚取利息或股息。

无信用资格

  • 一个人的储蓄账户应该有最低余额才能申请信用卡或贷款。

  • 如果我们把钱存在家而不是银行，那么在困难时期我们就无法利用金融机构提供的信贷便利。

为什么需要银行？

银行是接受公众资金并向公众放贷的官方金融机构。

安全资金、赚取利息、获得贷款

银行以多种方式发挥作用。下面列出了其中一些 -

安全资金

  • 银行帮助我们非常安全地存钱。

  • 将所有现金放在家里并不安全。

  • 在火灾、洪水或地震等情况下，您可能会损失金钱

  • 为了避免上述情况，我们需要一家银行。

赚取利息

如果我们通过 RD 和 FD 存钱，银行就会为我们提供利息。在银行提供的任何计划中，我们的资金都会有增长的机会。

获得贷款

如果我们满足银行发布的标准并提交所有必要的文件，银行将提供多种贷款。银行提供的贷款类型有 -

  • 住房贷款- 住房贷款是银行借钱购买房产，按一定利率每月支付 EMI。

  • 个人贷款- 银Behave您提供结婚、紧急时期等个人贷款。

  • 珠宝贷款- 银Behave您提供珠宝贷款，您可以质押您的珠宝以获得贷款。

使用支票和即期汇票进行汇款

汇款被定义为将金钱或资金从一家银行转移到另一家银行（同一银行或不同银行）。汇款可以通过支票、工资单、邮件转账等方式使用即期汇票进行。即期汇票或“DD”是一种流行的汇款方式，印度的大多数银行都使用这种方式进行有效的汇款。即期汇票通常根据客户的要求签发，用于账单支付以及将死者财产转移给合法继承人等。DD表格要求客户填写以下详细信息 -

  • 所需仪器类型。

  • 收件人姓名。

  • 发送器的名称。

  • 转账总额。

  • 转帐资金所在的银行或地点。

  • 支付款项的方式，即“现金”或通过“银行账户”，您将在其中支付款项，即现金或借记到您的账户。

  • 您应该连同支票或现金一起提交表格。

避免 Chit Funds 和 Sahukars 的风险

使用银行存钱，我们可以避免以下风险 -

奇特基金

资金基金是帮助省钱的当地机构。它由该地区的一个或多个人管理。Chit 基金纯粹基于信任。加入临时基金很容易，因为除了一些文书工作外不需要任何适当的背景。如果您将钱存入临时基金，您可以在需要时随时取出这笔钱。相反，在银行，您必须等到该时间段结束。

在 Chit 基金或 Sahukars 中存钱的风险

  • Chit 基金不是存款的授权方。

  • 如果经营小额基金的人愿意的话，他们可以结束他们的小额基金。

  • 有可能丢失或被盗金钱。

  • 您存入现金基金的资金没有任何安全或保证。

  • 基金经理有可能大量消失。

  • 会员在赢得第一次投标后可能会消失。

银行产品

我们将学习各种银行产品 -

账户

与银行签订的协议，账户持有人可以根据需要存入和提取资金或储蓄。

账户类型

有三种类型的帐户可用，即 -

个人账户

代表个人或组织的帐户称为“个人帐户”。示例：拉玛先生的账户→个人账户；三星账户→组织账户。

真实账户

代表有形资产，即可以物理感知的账户称为“真实账户”。示例包括：现金、货物、库存账户等。

名义账户

代表支出和收入的账户称为“名义账户”。例子包括：工资、资产损失账户等。

订金

货币在银行的积累称为存款。存款有两种类型：定期存款和活期存款。定期存款是指在特定期限内存入的资金，在期限到期之前无法提取。

  • 定期存款- 在一年或两年等固定期限内存入大量金额。

  • 再投资存款- 利息每季度累积并在到期时支付。

  • 定期存款- 定期存入固定金额，例如每月或每季度等。

活期存款是客户可以按需提取资金而无需提前通知银行的计划。活期存款可能会也可能不会向客户提供利息。活期存款的例子包括活期账户和储蓄账户。

贷款和透支的类型

贷款是指借给某人的资金，并承诺在一定期限内归还并附带利息。贷款属于以下类别。

安全贷款是借款人以其任何资产（如房屋、土地、珠宝或任何财产）作为抵押的贷款。如果未按时还款，金融机构有权将其出售。

无担保贷款是指借款人不向银行提交任何物品作为担保。例子包括点对点借贷、个人贷款、信用债务等。

活期贷款是指一个人按需借钱的贷款。它不固定返回时间。

教育贷款是为了支持一个人的教育而借来的钱。他/她在学习期间不需要还钱。

个人贷款是指以个人利息为基础，用于结婚、环游世界、其他费用等而借入的贷款。

商业贷款是借给组织用于改进目的的。

透支

透支是当一个人试图从零余额账户提取资金时发生的一种情况。透支的类型包括 -

  • 担保透支-安全透支是指客户将其任何资产抵押给银行作为担保。

  • 不安全透支- 不安全透支是指客户不向银行提交任何财产作为担保的透支。

填写支票、即期汇票

我们将分别学习如何填写支票和即期汇票如下 -

支票填写

填写支票时，您必须提供以下详细信息。

  • 在支票的右上角写下日期。

  • 写下支票兑现的收款人姓名。

  • 用数字和文字写出金额。

  • 将您的签名放在支票的左下角。

加拿大支票样本

填写即期汇票

您在填写即期汇票时必须提供以下详细信息。

  • 所需仪器类型。

  • 收件人姓名。

  • 发送器的名称。

  • 转账总额。

  • 转帐资金所在的银行或地点。

  • 交易方式，即“现金”或通过“银行账户”，您将在其中付款，即以现金或借记到您的账户。

  • 您应将表格与支票或现金一起提交。

汇票样本

开户文件

您需要以下文件才能在银行开设账户 -

了解您的客户 (KYC)

了解您的客户是银行获取有关客户身份和地址的详细信息的过程。这是当您在银行开设账户时银行完成的做法。银行会定期更新其客户详细信息。KYC 流程有助于确保银行服务不被滥用。

带照片的身份证件、地址证明

印度储备银行 (RBI) 制定了开户时必须遵循的特定规范。其中之一是开户期间的 KYC。我们应该在 KYC 过程中提供身份证明和地址证明。

  • 身份证明- KYC 流程接受选民身份证、Aadhaar 卡、驾驶执照、PAN 卡、护照等作为身份证明。

  • 地址证明- 配给卡、租赁协议、煤气簿、电话帐单、选民 ID、Aadhar 卡等均可作为地址证明。

印度货币

印度货币由“印度储备银行”发行。印度卢比是印度的官方货币。“卢比”一词是梵文“Rupya”（意为银币）的派生词。它由代码“INR”表示。我们有 10、20、50、100、200、500、2000 卢比纸币和 1、2、5、10 卢比硬币。

银行服务交付渠道 - I

我们将在本节中了解不同的银行服务提供渠道 -

银行分行和 ATM

银行分行是提供银行服务最简单的方式之一。每个地区都有一个或多个银行分行，具体取决于我们可以通过其获得银行服务的区域的空间覆盖范围。我们可以亲自前往分行，享受存款或取款、工资更新、养老金提取等服务。

自动柜员机减少了大量的人力工作量。这是提供 24/7 服务的银行最便宜的来源之一。这方便了我们的取款服务。我们还有现金存款机、存折更新机等。

Mitra 银行配备微型 ATM 机

Bank Mitra 也称为“客户服务点”。Mitra提供开户、存款、取款、转账等服务，是小银行服务农村的代表。它特别为没有银行分行的村庄提供服务。

销售点

销售点 (POS) 支持实时交易。假设如果您在商店购买任何商品并决定使用借记卡，则消费者将拥有一台 POS 机，您可以在其中刷借记卡/信用卡以扣除购买金额。这提供了无现金交易设施。

银行服务交付渠道 - II

本节涉及在线交付渠道 -

网上银行

网上银行通过提供数字服务帮助节省您的时间，例如 -

  • 将资金从您的帐户转移到另一个帐户。

  • 验证您的银行帐户详细信息和对账单。

  • 支付公用事业和信用卡账单。

  • 定期存款账户的开立和更新。

  • 充值和支付日常需求，如预付费手机/DTH、火车预订或巴士票等。

全国电子资金转账 (NEFT)

国家电子资金转账是由印度储备银行制定和维护的全国性资金转账系统。它有助于在全国各地的银行客户之间转移资金。它始于2005年。NEFT遵循批量资金转账流程，周一至周六上午8点至下午6点30分工作，不包括第二个、第四个周六和政府假期。

实时全额结算 (RTGS)

实时全额结算（RTGS）是银行之间的实时电子资金转账系统。与采用批处理流程的 NEFT 不同，RTGS 有助于实时、按总额转移资金。实时结算是指资金转账无需等待。毛额是指一对一的交易。通过 RTGS 转账的最低金额为 2,00,000 卢比。除了金钱之外，这还有助于转移证券（可交易金融资产）。

即时付款服务 (IMPS)

即时付款服务 (IMPS) 于 2010 年推出。IMPS 24/7 甚至节假日都可用。IMPS 由印度国家支付公司管理。它提供银行间电子资金转账，几乎所有银行和金融机构都接受它。

保险

保险是金融机构针对某些损失、毁坏、疾病或死亡提供赔偿金额的协议，以换取指定的保费。

保险的必要性

保险是对经济损失的保护，并在发生严重疾病时提供医疗支持。它为人类生活和商业提供安全保障。它产生金融资源，通过定期保费投资鼓励储蓄，并通过动员国内储蓄促进经济增长。保险。保险通过筹集和投资产业发展资金来加速经济增长。保险有助于获得贷款。保险有助于应对医疗紧急情况。

人寿保险和非人寿保险

在接下来的部分中，我们将讨论各种人寿保险计划和各种其他计划 -

人寿保险

金融机构在被保险人死亡时交付赔偿金额以换取指定保费的协议。

人寿保险的必要性

  • 在一个人去世后给予继承人经济支持。

  • 为了保护您的家人和亲人。

  • 偿还你所欠的债务。

  • 支持生活中的不确定性。

非人寿保险

一般或非人寿保险可以帮助个人免受自然事件造成的不确定性、损失、破坏和损害。

非人寿保险的必要性

  • 它让被保险人或商人安心。

  • 它取代了收入损失、财产毁坏或物品损坏。

普拉丹·曼特里·詹-丹·约贾纳 (PMJDY)

Pradhan Mantri Jan-Dhan Yojana (PMJDY) 由印度总理纳伦德拉·莫迪于 2014 年 8 月 28 日发起。PMJDY 是一项金融包容性国家使命，旨在确保获得金融服务，即银行/储蓄和存款账户、汇款、以负担得起的方式提供信贷、保险和养老金。帐户可以在任何银行分行或商业通讯员网点开设。PMJDY 账户正在以零余额开设。然而，如果账户持有人希望获得支票簿，他/她将必须满足最低余额标准。

PMJDY 的好处

  • 存款利息

  • 卢比的意外保险 10万

  • 无最低余额要求

  • 人寿保险金额为 30,000 卢比/-

  • 在印度境内轻松转账

  • 政府计划的受益人将在这些账户中获得直接福利转移。

  • 账户正常运行 6 个月后，将允许透支。

  • 获得养老金、保险产品

  • 意外保险、还款借记卡必须在 45 天内至少使用一次。

  • 每个家庭（最好是家庭的女士）只能使用一个账户，最多可透支 5000 卢比。

社会保障计划

总理“纳伦德拉·莫迪”推出了许多社会保障计划。下面详细描述一些重要的方案。

Pradhan Mantri Suraksha Bima Yojana (PMSBY)

该计划为您或您的家人提供高达卢比的保险。如果发生任何事故，导致被保险人死亡或残疾，则赔偿 20 万卢比。如果死亡或完全残疾，您或您的家人将获得卢比。20 万卢比，如果部分残疾，您将获得 10 万卢比。完全残疾是指失去双眼、双腿、双手，而部分残疾是指失去一只眼睛、一条腿或一只手。

受保人年龄– 年龄在 18 岁至 70 岁之间的储蓄银行账户持有人有资格申请此计划。70岁以上的人将无法获得该计划的福利。

保费金额– 只需花费您卢比。意外死亡或残疾保险的年度保费为 12 卢比。该计划下的 20 万人。事实证明只是Re。1/月，非常低。同样，您的年龄与该计划下的保险的应付保费无关，因为保费固定为卢比。12卢比的封面。20万。

保险期限——您的受保期限为一年，从2015年6月1日至2016年5月31日。明年起，风险保障期限仍为6月1日至5月31日。

PMSBY 的管理者– 该计划将由公共部门和私营部门的许多普通保险公司提供/管理。参与银行可以自由地聘请任何此类普通保险公司为其订户实施该计划。National Insurance Company Limited、Oriental Insurance Company Limited 和 ICICI Lombard 等公司将提供此计划。

自动借记工具– 您需要同意自动借记卢比。12 作为您参加该计划时任何一个银行账户的年保费。这笔溢价为卢比。每年 5 月 25 日至 6 月 1 日期间，将通过自动借记功能从您的储蓄银行帐户中扣除 12 美元。

Pradhan Mantri Jeevan Jyoti Bima Yojana (PMJJBY)

Pradhan Mantri Jeevan Jyoti Bima Yojana (PMJJBY) 是“印度政府”承保的“人寿保险”。以下是该人寿保险计划的特点 -

受保人年龄– 年龄在 18 岁至 50 岁之间的银行账户持有人有资格申请此计划。因此，如果您的年龄超过 50 岁，则没有资格参加此计划。但是，一旦注册，您可以继续此计划直至年满 55 岁。

保费金额 –低于 Re。每天 1 次或每年保费为卢比。您需要支付 330 卢比才能获得人寿保险。20万。无论您的年龄多大，保费都固定为卢比。330卢比的人寿保险。20万。每年的保费为卢比。330已于2015年6月1日至2018年5月31日的前三年固定，此后将根据保险公司每年的理赔经验再次审核。

保险期限——2015年6月1日至2016年5月31日为本计划承保第一年生活中的各种风险的期限。明年，风险保障期也将从6月1日至5月31日。

自动借记工具– 年度保费为卢比。330 将通过自动借记功能从您的储蓄银行帐户中扣除。在参加此计划时，您必须同意从您的任何一个银行账户自动扣除保费。

由佳那阿塔尔膳食公寓 (APY)

印度政府关注贫困劳动者的老年收入保障，并致力于鼓励和帮助他们为退休储蓄。为了解决无组织部门工人的长寿风险，并鼓励无组织部门工人自愿为退休储蓄，印度政府在2015-16年度预算中宣布了一项名为Atal Pension Yojana (APY)的新计划。APY 关注无组织部门的所有公民。该计划由养老基金监管和发展局 (PFRDA) 通过 NPS 架构进行管理。

APY 资格- Atal Pension Yojana (APY) 向所有不属于任何法定社会保障计划成员的银行账户持有人开放。

加入年龄和缴费期限− 加入APY 的最低年龄为18 岁，最高年龄为40 岁。一个人需要贡献到他/她年满60岁。

登记机构- Swavalamban 计划下的所有存在点（服务提供商）和聚合商将通过建立国家养老金系统来登记订户。

如果一个人在35岁加入Atal Pension Yojna，他将缴费到60岁，即25年。如果他想要每月卢比的养老金。他将捐献1000卢比。一个月181。他去世后，他的妻子将获得卢比。每月 1000 美元，在她去世后，提名者将获得 17 万美元。如果他想要每月 3000 卢比的养老金，他将贡献卢比。一个月543。他去世后，他的妻子将获得卢比。每月 3000 美元，死后提名人将获得 51 万美元。

Pradhan Mantri Mudra Yojana (PMMY)

纳伦德拉·莫迪总理于 2015 年 4 月 8 日成立了微型单位开发和再融资机构有限公司 (MUDRA) 银行，总资金为 100 卢比。20,00亿卢比和卢比的信用担保资金。300亿卢比。此次推出是为了履行财政部长 Arun Jaitley 先生早些时候在其 15-16 财年预算演讲中宣布的一项声明。

PMMY 的目标

  • 规范小额信贷的贷方和借款人，通过监管和包容性参与实现小额信贷体系的稳定。

  • 向小额信贷机构 (MFI) 和向小企业、零售商、自助团体和个人提供贷款的机构提供融资和信贷支持。

  • 对所有小额信贷机构进行注册，并首次引入绩效评级和认证体系。这将帮助最后一英里的融资借款人评估和接触更能满足其要求且过去记录最令人满意的小额信贷机构。这也将在小额信贷机构之间引入竞争要素。最终受益人将是借款人。

  • 为借款人提供结构化的指导方针，以避免业务失败或及时采取纠正措施。MUDRA 将帮助制定指导方针或可接受的程序，供贷方在违约情况下追回资金。

  • 制定标准化契约，成为未来最后一英里业务的支柱。

  • 提供信用担保计划，为向微型企业提供的贷款提供担保。

  • 引入适当的技术来协助高效借贷和分布式资本监控的过程。

  • 在 Pradhan Mantri MUDRA Yojana 下建立合适的框架，为小微企业开发高效的最后一英里信贷交付系统。

国民养老金计划

国民养老金计划是一种自愿定额缴款养老金制度。NPS 由养老基金监管和发展局 (PFRDA) 管理和监管。NPS 是针对 18-60 岁年龄段印度公民最经济的养老金计划。投资的钱越多，积累的养老金就越多。印度公民，无论是居民还是非居民，都可以利用 NPS 设施。NPS 适用于中央政府雇员、州政府雇员、企业、个人、无组织部门工作人员 - Swavalamban Yojana。NPS 有助于保护您的未来并获得税收优惠。

国民年金制度的构成

存在点 (POP) - POP 的授权分支机构（称为存在点服务提供商 (POP-SP)）充当收集点，并向 NPS 订阅者扩展许多客户服务。

中央记录保存机构 (CRA) - 为 NPS 的所有订阅者提供记录保存、管理和客户服务功能。

养老基金 (PF)/养老基金经理 (PFM) - PFRDA 指定的六个养老基金 (PF) 将根据 NPS 管理您的退休储蓄。

受托银行- 根据 NPS 指定的受托银行应促进 NPS 系统各个实体之间的资金转移。

年金服务提供商 (ASP) - 在您退出 NPS 后，ASP 将负责每月定期发放养老金。

NPS 信托- 根据 1882 年《印度信托法》指定的信托，负责管理 NPS 下的资金，以维护认购者的最佳利益。

养老基金监管和发展局（PFRDA） ——印度政府设立的自治机构，旨在发展和监管印度的养老金市场。

公共公积金（PPF）计划

公共公积金（PPF）是印度政府推出的一项为期15年的投资计划，享受免税投资。它由财政部国家储蓄研究所于 1968 年推出。每年最低存款额为卢比。开设和维持 PPF 账户需要 500 美元。它提供7.9%的利息。PPF 账户提供贷款便利。

您的手机上的银行

移动设备在日常活动中发挥着重要作用。我们可以通过手机访问银行提供的服务。

手机银行

手机银行是各银Behave方便客户工作而提供的一项设施。使用移动应用程序，我们可以执行以下活动。

  • 将资金从您的帐户转移到另一个帐户。

  • 验证您的银行帐户详细信息。

  • 支付公用事业和信用卡账单。

  • 定期存款账户的开立和更新。

  • 为预付费移动/DTH 充值。

手机钱包

手机钱包是一种虚拟钱包，可存储您的信用卡或借记卡信息。我们可以使用移动设备，而不是实际携带卡。手机钱包还有助于存储驾驶执照、社会安全号码、健康信息卡、会员卡、酒店钥匙卡以及公共汽车或火车票。

概括

通过这个话题，我们详细了解了储蓄的重要性；银行、账户、存款、贷款等银行产品的重要性；开户程序、银行服务、ATM、网上银行、手机银行、手机钱包、保险以及印度总理推出的各种计划。