银行管理 - 制定贷款政策
基本上，贷款组合对总体风险状况和盈利表现的影响最大。该盈利绩效由利息收入、费用、拨备以及商业银行的其他因素等多种因素组成。
对于总资产低于 10 亿美元的银行机构来说，中等贷款组合约占集中化总资产的 62.5%，而对于总资产低于 100 亿美元的银行机构来说，中等贷款组合约占集中化总资产的 64.9%。
为了限制信用风险，必须制定和执行适当且有效的政策、程序和实践。除了支持安全稳健的贷款活动外，贷款政策还应与银行的目标和目标相协调。
政策和程序应作为所有主要信贷决策和行动的布局，涵盖信贷风险的所有重大方面，并反映银行所从事活动的复杂性。
政策制定
众所周知，风险是不可避免的，银行可以通过制定和整合高效、有效的贷款政策和程序来减轻信用风险。事实证明，记录完备且描述性的贷款政策是任何健全贷款职能的里程碑。
最终，银行董事会有责任调整贷款政策的结构，以解决固有风险和残余风险。残余风险是指即使在贷款业务领域执行健全的内部控制后仍然存在的风险。
制定政策后，高级管理层负责其执行和持续监控，并维护程序，以确保它们是最新的并与当前的风险状况兼容。
政策目标
贷款政策应明确传达银行的战略目标和目标，并定义机构可接受的贷款类型、贷款审批权限、贷款限额、贷款承销标准和其他一些指导方针。
值得注意的是，政策不同于制定计划、指导原则和决策框架的程序。另一方面，程序建立了执行任务的方法和步骤。提供更多种类的贷款产品和/或更复杂的产品的银行应考虑为贷款产品制定单独的政策和程序手册。
政策要素
在决定纳入贷款政策的关键要素时，监管机构的审查手册和政策声明可以被视为最佳起点。
为了概述贷款政策要素，银行应制定一致的贷款策略，确定允许的贷款类型和不允许的贷款类型。除了确定贷款类型外，无论是否允许，银行都会或不会承保。政策要素还应概述商业银行的其他常见贷款类型。
银行的主要政策要素是 -
一份声明，强调良好贷款组合在贷款类型、期限、规模和质量方面的特征。简而言之，整个贷款组合的目标声明。
规定每个贷款官员和贷款委员会的贷款权限。信贷员和贷款委员会的主要任务是衡量每个员工和委员会批准的最大贷款金额和类型以及需要哪些批准签名。
分配任务和报告信息的职责范围。
征求、审查、访问客户贷款申请并做出决定的运作程序。
每笔贷款申请所需的文件以及贷方档案中保存的所有必要文件和记录，如财务报表、存折详细信息、担保协议等。
维护、监控、更新和审查机构信用档案的权力和责任范围。
一家银行与另一家银行的贷款政策差异很大。这完全取决于他们所从事活动的复杂性。私人银行的政策要素可能与政府银行略有不同。总之，一般贷款政策包含具体的基本贷款原则。